Rynek usług finansowych nieustannie przechodzi znaczące zmiany. Efektem rozwoju technologii i cyfryzacji wielu procesów stało się pojawienie szybkich pożyczek online, zwanych chwilówkami. Szybkie pożyczki online są coraz popularniejsze wśród klientów, którzy poszukują wygodnego i błyskawicznego dostępu do gotówki.

Chociaż popyt na tradycyjne pożyczki oferowane przez banki nie słabnie, jest to opcja wybierana przez osoby, które są pewne swojej zdolności kredytowej i nie przeszkadzają im dodatkowe formalności.

Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady, przez co klienci mogą zadawać sobie pytanie: co jest lepsze – szybkie pożyczki online czy tradycyjne pożyczki? Aby poznać odpowiedź, należy dokładnie przeanalizować oba podejścia, uwzględniając ich plusy i minusy, koszty oraz dostępność.

Wygoda i dostępność

Jedną z najważniejszych mocnych stron chwilówek online jest ich łatwa dostępność. O szybką pożyczkę online można zawnioskować bez wychodzenia z domu, także za pomocą smartfona. Większość firm pozabankowych jest dostępna także w weekendy, niektóre przetwarzają wnioski o pożyczkę przez całą dobę. To nieocenione rozwiązanie w momencie, gdy liczy się czas.

Tradycyjne pożyczki online mogą wymagać osobistej wizyty w banku (chociaż dla stałych klientów są dostępne opcje online), z pewnością trzeba też nastawić się na dłuższe oczekiwanie na decyzję – większość banków nie przetwarza wniosków w dni wolne, weekendy i poza godzinami pracy.

Formalności i dokumenty

Domeną firm pozabankowych oferujących szybkie pożyczki online jest minimum formalności. Cały proces jest dzięki temu mniej czasochłonny i bardziej dostępny dla szerszej grupy klientów. Zwykle jedynym dokumentem, jaki wymagają od klientów firmy pozabankowe jest dowód osobisty. Do rzadkości należy sprawdzanie źródeł dochodu – dużo bardziej liczy się historia i zdolność kredytowa. Akceptowane są także takie źródła dochodu jak: zasiłki socjalne, stypendia, alimenty, dochody za wynajem czy pracę na umowę zlecenie.

W przypadku pożyczek bankowych lista formalności jest dłuższa, a potencjalni pożyczkobiorcy powinni przygotować się na udokumentowanie źródeł dochodu (zwłaszcza w przypadku pożyczek na wyższe kwoty) oraz konieczność odpowiedzenia na dodatkowe pytania. Screening klientów ubiegających się o pożyczkę bankową jest o wiele dokładniejszy.

Koszty

Jedną z największych wad szybkich pożyczek online są wysokie koszty zadłużenia. Zwykle RRSO chwilówek jest trzycyfrowe, sięgające ponad 300% lub więcej. Z drugiej strony domeną firm pozabankowych jest oferowanie pierwszej chwilówki gratis dla nowych klientów, dzięki czemu do 30 dni można oddać pożyczone środki bez żadnych opłat, z RRSO 0%.

Banki udzielające tradycyjnych pożyczek oferują znacznie niższe opłaty, przez co stanowią sporą konkurencję dla firm pożyczkowych. Tradycyjne pożyczki bankowe są często bardziej opłacalne, szczególnie w przypadku większych kwot i dłuższych okresów spłaty.

Zadaniem klienta jest podejście decyzji, czy preferują niższe koszty i nieco mniejszą wygodę uzyskania środków, czy zależy im na czasie i większej akceptowalności wniosków.

Zdolność kredytowa i historia kredytowa

Banki przywiązują dużą wagę do zdolności kredytowej swoich klientów oraz ich historii kredytowej. Osoby z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników oraz niskimi dochodami ze źródeł innych niż te, które można łatwo udokumentować, mogą mieć problem z uzyskaniem pożyczki dla siebie.

Chociaż firmy pozabankowe także są zobligowane do sprawdzania historii kredytowej i zdolności kredytowej osób ubiegających się o chwilówki, zwykle stosują łagodniejsze kryteria oceny scoringu. Przykładowo, mogą przyznawać pożyczki online klientom, którzy w przeszłości spóźniali się ze spłatą zadłużenia, jednak to spóźnienie nie było dłuższe niż 30 dni.

Spłata zadłużenia

Większość chwilówek posiada bardzo krótki termin spłaty, wynoszący 30 dni. Przy kwotach rzędu kilku tysięcy złotych, spłata takiego zadłużenia może być utrudniona, szczególnie dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Koszty opóźnień w spłacie są często bardzo dotkliwe i mogą wprowadzić klientów w spiralę zadłużenia.

W przypadku pożyczek bankowych znacznie łatwiej jest uzyskać dogodną spłatę w ratach, a w razie problemów ze spłatą, wynegocjować alternatywny harmonogram. Dzięki szczegółowej ocenie zdolności kredytowej banki upewniają się, że nie pożyczają zbyt dużych kwot osobom, których zarobki nie pozwalają na terminową spłatę.

Wnioski

Chwilówki online i tradycyjne pożyczki bankowe mają swoje zalety i wady. Wybór konkretnego produktu zależy od indywidualnych potrzeb klienta oraz jego sytuacji finansowej. Chociaż szybkie pożyczki online oferują wygodę i szybkość, wiążą się z wyższymi kosztami.

Z kolei tradycyjne pożyczki uzyskiwane w banku mają niższe oprocentowanie, oferowane jest też profesjonalne doradztwo – z drugiej strony uzyskanie potrzebnych pieniędzy wymaga więcej czasu i formalności. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto uwzględnić wszystkie zalety i wady obu opcji oraz indywidualne preferencje finansowe.